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          我國人口結構變動對商業人身保險的機遇與挑戰

          學術期刊發表網 位置:管理論文 時間:2021-01-24 09:49 (12)

          摘要:摘 要: 近年來,我國人口結構特征出現了顯著變化,表現出人口老齡化加快、家庭規模小型化等特征,對以社會保險為依托的社會保障體系產生了重大挑戰。隨著人口結構的轉變以及

            摘 要: 近年來,我國人口結構特征出現了顯著變化,表現出人口老齡化加快、家庭規模小型化等特征,對以社會保險為依托的社會保障體系產生了重大挑戰。隨著人口結構的轉變以及經濟社會發展,分散風險對個人生活的沖擊、獲得經濟補償成為個人發展的重要課題。本文立足于人口結構變動情況,探討商業人身保險面臨的機遇與挑戰。

            關鍵詞: 人口結構; 老齡化; 撫養比; 人身保險;

          人身保險

            風險是對未來的不確定性。人的一生會面臨諸多風險,對個人影響最為深遠的風險之一就是人身風險。

            “人身風險是指人們因早逝、疾病、殘疾、失業或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態,由于所有損失最終都是要由人來承受,因此在某種意義上,全部的風險損害對象都是個人。”從定義中可以看出,遭受風險的時間是不確定的,程度是不可預測的,原因是眾多的,而損失的承擔是人自身。因此,一份人身保險對個人的健康和發展都十分重要。

            人身保險是以人的生命和身體為保險標的保險。保險的功能主要是經濟補償和風險分散。人身保險既可以為個人補償經濟損失,減輕承擔壓力,亦可以為個人提供抵御不確定性風險的多種渠道。

            烏爾里希·貝克在《風險社會》中說,工業社會生產力的發展帶來了風險,同時也帶來了機遇的曙光。從整個社會來看,保險業的發展程度成為衡量現代社會文明和經濟發展水平的重要標志。而商業保險作為市場經濟的重要組成部分,在促進經濟發展、防范化解各種社會風險、維護社會穩定方面發揮著越來越重要的作用。近年來,我國經濟增速有所放緩,由高速發展轉向高質量發展。在結構性調整中,經濟下行壓力較大。在金融行業普遍處于“資本寒冬”的狀況下,保險業卻保持了高速增長。

            根據原保監會數據,2018年保險業提供保險金額6,897.04萬億元,同比增長66.23%。其中,產險公司保險金額5,777.37萬億元,增長90.65%;人身險公司年累計新增保險金額1,119.67萬億元,增長0.10%。數據顯示,產險增長速度較快,人身險增長速度較慢。相比行業增速,商業人身保險發展的情況有些不容樂觀。

            影響商業人身保險發展的因素有很多,比如老年撫養比的升高意味著老齡化程度;家庭結構的變化表現了家庭單位的抗風險能力的變化;死亡率的降低可能因為壽命的增加,等等。鑒于對這些因素的分析近年來才興起,相關研究還不是很多,本文立足于人口結構變動引起的老齡化、撫養比等因素,探討商業人身保險發展面臨的機遇和挑戰。

            一、人口結構變動情況

            近日,國務院發布通知將開展第七次全國人口普查,引起了社會各界的熱議。人口普查是全面摸清人口數量、人口結構和人口分布的重要手段,是黨和國家決策的重要依據。自新中國成立以來,我國已經開展了六次人口普查。

            根據國家統計局數據,截至2018年底,我國總人口為13.95億。其中,勞動力8.97億,占64.3%;60歲以上的老齡人口2.49億,占17.9%。對比2010年第六次人口普查的數據。

            從表中可以看出,十年來,我國人口總量增加不明顯,人口結構出現轉折性變化,老齡化1程度不斷加深。

            人口結構的變化是貫穿性的,具有長期穿透性,對人們的生產生活產生很大的影響。本文主要考察年齡結構、家庭結構、城鄉結構的變動情況,這種變動為商業保險帶來機遇。

            1、年齡結構

            無論是從人口普查數據還是年度數據來看,我國老年人口比重不斷上升,并呈加快趨勢,年齡結構正在由“橄欖型”向“倒金字塔型”轉變。

            當然,我國的人口年齡結構呈現如此特征有其特殊性,一方面說明隨著我國經濟社會快速發展,人民生活水平和醫療衛生保健事業的巨大改善,生育率持續保持較低水平,老齡化進程逐步加快。另一方面由于上世紀70年代以來實行的嚴格計劃生育政策。

            范建軍(2019)認為,老齡化社會的核心問題是養老問題,或者說養老保險資金的籌集和分配問題。他認為,我國實行“統賬結合”的養老金發放體系,有助于實現互助共濟和代際供養。他指出,我國城鎮職工養老保險基金自2015年起,已出現明顯的資金缺口,而且缺口還有逐漸擴大趨勢。如果再考慮個人賬戶普遍“空賬”運行的情況,我國城鎮職工基本養老保險基金的收支缺口更大。

            老齡化社會的一個衡量指標是人口撫養比。人口撫養比是勞動年齡人口與勞動年齡人口的比例,表示每100名勞動人口要負擔或供養多少名非勞動人口,主要分為老年人口撫養比和少年兒童人口撫養比兩個指標。

            暫時不用擔心的是,我國目前勞動力資源還比較豐富。2018年末,我國仍有近9億的勞動人口,占總人口64.3%。但是,這種還算樂觀的情況也許持續不了多久。根據廖樸、倪妮(2016)的研究表明,基于現今的人口結構狀況,即使維持生育率不變,我國老齡化速度也是非??斓?。2033年我國老年撫養比將上升到56.75%,2053年將達到126.7%??梢?,我國老齡化程度的加深為社會帶來了巨大的養老負擔。

            2、家庭結構

            年齡結構的變化直接反映在家庭結構上。我國家庭人口結構已呈現出老齡化、低出生率、家庭規模小型化等突出特征,根據第六次人口普查結果,“421”成為我國最為普通的家庭結構模式。這是因為我國的獨生子女政策和計劃生育政策等人口政策加快了家庭結構的轉型,同時近年來受生育水平不斷下降、遷移流動人口增加、年輕人婚后獨立居住等因素影響較大。

            家庭規模的小型化,減少了家庭的風險抵御能力。隨著家庭規模和家庭成員數量的縮減,家庭將會加大對商業保險的需求力度。樊綱治、王宏揚(2016)根據中國家庭金融調查數據揭示了人口結構特征對中國家庭人身保險需求的影響,他們認為隨著家庭中被撫養和被贍養的人數逐漸增加,家庭的保障功能會被弱化。商業保險和社會保障是家庭保障的重要補充,可以將家庭面臨的風險從家庭內部轉移到家庭外部。所以,家庭人口結構的變化在影響家庭保障功能的同時,勢必會影響到家庭對商業保險和社會保障的需求,而且弱化的家庭保障常常意味著家庭對商業保險和社會保障的需求會上升。

            3、城鄉結構

            2000年以來,我國經濟社會的快速發展,極大地促進了城鎮化水平的提高,大量農村人口轉變為城鎮人口,帶來了人口城鄉結構的顯著變化。

            與城鎮化水平相比,農村和農民的福利保障措施與城鎮還存在較大差距。一方面,長期以來我國的城鄉二元體制使得城鎮和農村是兩個相對獨立的管理系統。尤其是社會保障體系方面,除了農村養老保險和“新農合”以外,廣大農村還沒有建立起更為完善或全面的保險體系。另一方面,受傳統觀念和風俗習慣的影響,農民“養兒防老”的觀念還普遍存在,保險意識尤其是商業保險概念在較多地方幾乎不存在,甚至在有些地方的農民認為商業保險是“騙錢的”。

            另一方面,“農民工”這一群體的保險需求不可忽視。城鄉二元體制和戶籍制度的進一步打破,農民為補貼家用、獲得更高的薪酬紛紛走出村鎮、跨越省區,到城市打工,形成了“農民工”這一新興群體。近年來,第一代農民工因為年齡、產業變革等原因開始大量返鄉。他們年富力強時在城市工作,年老時退回農村養老,并沒有享受到城鎮職工的福利保障待遇。至2018年,我國2.86億農民工中,只有6202萬人參加了城鎮職工基本養老保險,參保率不到22%。

            王向陽(2019)認為,農民工長遠的生活預期不在打工地點或城市,不論他們年輕時如何流動,返鄉生活成為他們絕大多數人年老后的必然選擇。這一長遠預期,主觀上使得農民工群體在外打工期間并不追求一定匹配社保、相對優越的生產生活條件。在病痛或年老時只能返回農村,農民工的養老、看病問題成為亟待解決的社會困境之一。也因為如此,“農民工”的大量返鄉潮流、大批失地農民的出現等狀況惡化了農村養老現狀。

            二、商業人身保險的機遇與挑戰

            傳統上,人身保險分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。依照銀保監會的最新辦法,醫療意外保險被納入了健康保險之中,大大擴大了健康保險在人身保險中的占比。

            銀保監會數據顯示,2019年前三季度,健康保險保費收入5,677億元,同比增長31%,占人身保險市場的22%,健康保險產品結構、服務內涵、保障人群都發生了巨大變化。不過,在我國目前的健康保險市場,業務結構不甚合理,重疾險占比過高,醫療險占比過低。通過這些數據,可以發現商業人身保險還有巨大的市場潛力。

            從人口結構的變動情況與商業人身保險發展的實際來看,我國商業人身保險的保險需求亟待釋放,但也存在產品供給個性化不足的問題。

            第一,保險需求亟待釋放。受到傳統觀念影響,我國人們長期以來習慣忍耐、聽天由命,以及過去計劃經濟體制養成的體制習性,使得人們沒有購買保險的主動性。這就使得商業保險市場,尤其是人身保險受到了極大的抑制。也正因為如此,商業人身保險有巨大的市場潛力,極大的市場需求亟待釋放。

            年齡結構上。前面的數據和分析已經告訴我們,當前我國正處于不可逆轉的老齡化階段,并對社會保險的基本保障能力提出了重大挑戰。

            家庭結構上。居家養老仍是世界范圍內都是最主要的養老形式。“少子化”和家庭規模小型化,以家庭為單位的老幼撫養比也受到較大壓力。而且“少子化”使得家庭更重視對孩子的保護,更愿意在健康、教育等方面增加支出。另一方面,作為家庭主要收入來源的中年階層,為了保障家中老和少的基本生活需求,也會為自身購買保險,以減少不確定性風險對家庭造成的沖擊。

            此外,空巢老人、單親家庭的增多,相對的個體封閉會產生相對特殊的保險需求。孫武軍、于潤、張瑄(2009)基于江蘇省的調研對我國居民的保險消費意愿進行了分析,從年齡維度上看,“25歲到50歲”的主流消費人群也是保險消費的中堅力量,大于50歲的人群成為保險意識較強。

            城鄉結構上。傳統的商業保險一般將中高收入群體作為目標客戶,但也應該看到廣大農村和農民群體對保險的極度渴求。農民,尤其是外出務工人員,也面臨著意外傷害和財產損失等風險,農業生產也市場面臨不可預測的風險,這些都是亟需填補和完善的市場。

            人民銀行《2019年消費者金融素養調查簡要報告》,在全國隨機抽取了18600個樣本開展問卷調查,結果顯示,從人口結構看,不同群體的金融素養呈現不同的變化趨勢。分城鄉看,城鎮和鄉村居民金融素養均有提高,且城鄉差距有所縮小。

            以上這些因素,將帶來保險消費結構的變化,對商業人身保險產品設計的多元化提出了眾多要求。

            第二,保險供給的個性化不足。風險不可規避,如何分散風險,確保一個平穩有保障的生活成為全社會的重要課題。在我國的商業保險市場上,普遍存在產品設計雷同、個性化不足的缺陷,不能滿足群眾的多元化需求,不能及時根據社會狀況和人口結構的轉變設計新產品。

            生命周期假說將人的一生分為年輕、中年和老年三個階段。年輕時,家庭收入較低,隨著年齡的增長,家庭收入逐漸增加,在退休以后,收入再次下降。假說提出,理性的消費者將根據效用最大化的原則安排一生的收入與支出。根據生命周期理論,商業年金是不錯的選擇。在工作期間繳費,退休期間給付的一種保險產品,用來應對長壽風險。在商業人身保險中,加大商業年金的發展力度很有必要。

            目前,我國的養老保險體制主要分為基本養老保險、企業年金和職業年金、商業保險。到2018年底,基本養老保險覆蓋9.4億人,企業年金和職業年金建成規模,覆蓋了兩千多萬人。而商業保險發展相對滯后,產品和服務都存在供給不足的問題。

            為促進商業保險的進一步發展,2019年9月底,銀保監會和中國人民銀行發布了《2019年中國普惠金融發展報告》,報告鼓勵鼓勵財險公司針對低收入人群以及殘疾人等特殊群體開發產品,并提出對保險公司一年期以上人身保險取得的保費收入,按規定免征增值稅。同時,報告也表示,探索在此基礎上建立互聯網人身保險業務分級分類監管制度、修訂《人身保險新型產品信息披露管理辦法》,為保險公司發展人身保險及利用新技術提供制度規范和保障。報告同時指出,農村地區,特別是偏遠山區、貧困地區,是金融服務覆蓋的“最后一公里”,也是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現,要采用靈活多變的形式,擴大金融服務覆蓋面。

            另外,在商業人身保險供給方面,還存在一些不可忽視的問題。一方面,商業保險往往將老年人排除在外,“拒保”程度較高。即使可以購買保險的老年群體,要么條件限制嚴格,要么費用很高,老年人的保險需求不能轉化為有效的產品供給。另一方面,老齡化程度越來越高的社會里,對老年人大幅度的拒保,有可能加重家庭或社會負擔,降低了人們的可支付能力和消費能力,反過來阻礙了商業保險的發展。

            三、結語

            衡量保險發展潛力一般采用保險密度和保險深度兩個指標,分別考慮到人口因素和經濟增長對保費收入的影響。保險密度是指保費收入與人口數的比率,衡量各國保險市場發展的真實水平;保險深度是保費收入與同期的GDP之比,能夠隨著人均GDP的變化而變化?,F實數據已經表明,無論從保險密度還是從保險深度看,我國都處在比較低的層次上。

            國際經驗表明,人均GDP在1千到1萬美元之間,保險業將加速發展。2018年我國人均GDP已經達到了9,500美元,2019年極有可能超過1萬美元。隨著我國經濟發展帶來的人均GDP增加,以及擴大金融開放等經濟體制變革,個人保障逐漸由市場接手,為商業保險尤其是人身保險的發展釋放了發展空間。

            與發達國家的“先富后老”不同,我國面臨的是“未富先老”。保險保障制度的完善,一方面提高了人們的風險意識,有利于強化風險觀念和增加保險知識;另一方面對商業保險產生擠出效應。不可忽視的是,在應對老齡化和人口結構變遷方面,商業人身保險既是對社會保險的補充,也在一定程度上產生替代作用。

            社會主義市場經濟下的商業人身保險的發展要堅持以人民為中心的發展理論,堅定“保險姓保”定位,正確認識到人口結構變動帶來的市場需求。根據人口結構特征及群體需求,尤其是在生產型消費逐步轉向發展型和享受型消費的消費升級中,積極利用科技賦能,借助互聯網信息技術手段,提升服務水平和效率,增加保險產品的結構性供給。同時,要堅決抵制侵害消費者權益的各種亂象,促進保險市場健康發展。

            參考文獻

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            [6] 楊繼軍,張二震.《人口年齡結構、養老保險制度轉軌對居民儲蓄率的影響》[J].《中國社會科學》.2013年第8期。

            作者:馬欣

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